iDeCoってやった方がいいの？老後資金は自分で準備する時代へ〜向いている人とそうではない人とは?〜

こんにちは！えくぼ夫婦です！

無知な私たちでも，１年間の節約27万円、結婚2年で貯蓄600万円を達成🌈

今と未来の為に分かりやすくお金に関して発信していきます♬

「iDeCoってよく聞くけどよくわからない」
「老後は年金だけでは不安…」
「いいならやってみてもいいかも」

老後の年金が5万円、10万円と増えていたら旅行や大切な人にプレゼントなど、やりたい事や出来ることが増えると思いませんか？

この記事を読むことで、老後の不安解消のきっかけになります♫

節税対策にもなるので、今のお金も節約になります！

1 iDeCoって？

自分で積み立てる自分の為の年金のことです。

• 掛け金は自分で決められる
• 自分で運用する
• 受取額は運用成績によって決まる

iDeCoは下記の図の3F部分になります。

現在の年金平均受給額は…

国民年金　約56,000円/月

厚生年金　約146,000円/月(国民年金含む)

↑足りるか足りないかは人によって違いますが、えくぼ夫婦(30代)が年金受給をする頃は減っているかも💦

2 iDeCoのあれこれ

つみたてNISAと比較していきながら見ていきましょう♪

2022年12月現在	つみたてNISA	iDeCo
利用できる人	日本在住の20歳以上	年齢・職業・加入している年金制度により異なる
投資上限額(年間)	40万円	14万4000円～81万6000円
運用商品	投資信託	定期預金・投資信託・保険
運用可能期間	20年	加入～65歳
途中引き出し	いてでもOK	60歳まで原則不可
口座開設手数料	無料	2,829円(税込み)
口座管理手数料	無料	2,052円～7,000円程(年)
税金(投資商品を買う時)	課税(所得控除非対象)	非課税(所得控除対象)
税金(運用利益)	非課税	非課税
税金(お金を受け取るとき)	非課税	元本含め原則課税 退職所得控除、公的年金等控除の適用あり

iDeCoは黄色部分の投資商品を買う時に所得控除にはなりますが、受け取り時に税金がかかります。

職業によって掛け金が変わります。

(1) 所得控除

iDeCoは投資した金額が控除になります♫

控除が増えれば増えるほど税金がかかる部分(課税所得)が減るので、減税になります！

会社員　給与－控除＝課税所得

自営業　売上－経費－控除＝課税所得

iDeCoで控除を増やすことが出来ます。(限度額144,000～816,000円)

(2) 受け取り時に税金がかかる

年金も受け取り時には課税されますが、iDeCoも受け取り時に課税されます。

• 受け取り時退職金扱いになる(物凄く税金が優遇されている)
• 会社から退職金をもらう場合はざっくりと合算になる
• 受け取り方は一括で受け取るor一括＋年金と併用して受け取る方法がある

3 老後対策になる?

結論

なります‼︎

(1) 節税メリットが3つも！

• 住民税(一律10%)と所得税(所得による)が軽減
• 運用益が全て非課税
• 退職金や年金として控除が適用

えくぼ夫婦，旦那ちゃんの場合

楽天証券のシミュレーションに入力すると(35歳から65歳の30年間)

①つみたて元金　12,000円×12ヶ月×30年＝4,320,000円

②節税分(住民税10% 所得税10%)

　4,320,000円×20%＝864,000円(28,800円/年)

③運用益(3%で計算)

　2,672,843円(非課税)

　普通は20%の税金がかかります(2,672,843円×20%＝534,569円)が，iDeCoは利益がまるまんまもらえます♩

④合計

　4,320,000円+2,672,843円＝6,992,843円

これらを受け取るときに…↓

⑤受け取り時の減税

• 公的年金等控除
• 退職所得控除

4 その他のメリット・デメリット

(1) その他のメリット

• 給料や口座から強制天引き(貯蓄が苦手でも⭕️)
• 投資商品が厳選されている(3〜35本)
• iDeCoの財産は差し押さえられない
• 転職時にも持ち運び可能

(2) デメリット

• 長期間資金が拘束される(原則60歳まで)
• 元本割れのリスクがある(定期預金は元本保証ですが，投資信託は多少のリスクがあります。)
• 手数料が掛かる(2 iDeCoのあれこれ参照)
• 節税になるかは人による(何歳で受け取るか，受け取り方法は年金?一時金?併用？，受け取り時の収入は?)

5 iDeCoに向いている人とは

向いている人→貯蓄があって収入が多い人

向いていない人→貯蓄がなく収入が少ない人

iDeCoの最大のメリットは節税で，最大のデメリットは老後までお金が引き出せないこと☝️

なので…

①老後資金以外のお金も準備オッケー👍

　生活防衛資金(生活費の6ヶ月分)，結婚，出産，車，その他ほしい物の資金

②年収がそれなりにあり収めている税金が多い

　iDeCoで節税☝️

③iDeCoに加入しても，他に貯金できる

　老後の前に今起きることにも対応できるように！

※専業主婦(夫)は必ずしもiDeCoが向いているとは限らない

　所得税・住民税を払っていない場合，掛け金の所得控除は節税になりません💦

6 iDeCoの始め方

かなりざっくりですが笑

• 証券会社・保険会社・銀行のいずれかでiDeCo専用の口座を開設する(えくぼ夫婦は楽天証券)
• 3〜35本の商品から選ぶ

7 最後に

えくぼ夫婦が勝手に考えていることですが…政府が必死にiDeCoを広めようとしているということは，今後年金受給額が減るからこそ、年金は個人で準備させようとしているのではないでしょうか?

デメリット

• 60歳まで下ろせない
• 元本割れもありうる
• 手数料がかかる
• 節税効果は条件により異なる

メリット

• 自分年金で住民税・所得税を軽減できる
• 運用益が非課税
• 受け取り時も減税
• 天引きで強制先取り貯金
• 差し押さえされる事がない財産
• 公務員の場合(月12,000円)で5%で30年間運用すると1,000万円にもなる可能性を秘めている

以上のメリット・デメリットを踏まえて、収入や貯蓄に余裕がある人にはお勧めの制度だと思います♩